有人每月交1500元社保，退休后月领不到2000元，问值不值。

别急，先把这1500拆开看清楚，结论比直觉更靠谱。

1500元里通常包含两部分：养老和医保。

以某地常见计算法，养老基数定在6000元、缴费率20%时，养老部分就是6000×20%=1200元/月。

医保按5480元基数、5.5%比例来算，大约是300元/月。

1200+300≈1500，这样拆分就能解释那位朋友的支出构成。

养老缴费15年总投入是多少？1200×12×15=216000元。

退休后养老金一般由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

按示例估算：基础约975元，个人账户取不到400元，总共约1334元/月，这和“不到2000元”吻，甚至算是偏高的情况。

从回本角度看：若月领1500元，一年领18000元，216000/18000≈12年回本。

60岁退休的话，72岁后领的钱就是净收益。

这类简单算术能帮你判断是否“经济上划算”，但它只是一个维度。

更重要的是，养老不是纯投资回报，它还有长期保障功能。

养老金提供稳定现金流，抵抗个人健康或家庭变故带来的风险。

而且养老金会随通胀和政策调整有一定增长，不像一次性理财那样固定。

再看医保的价值：城镇职工医疗报销普遍高于新农，药品和住院报销范围更广。

一次大病住院的费用报销，往往能抵掉多年缴费的支出。

因此那300元的医保并非“可有可无”，而是隐形的大额保障。

如果觉得1500负担太重，有几种务实做法：

一是把养老缴费基数降到当地最低，先保连续性，再逐步提高缴费年限；

二是优先保证医保连续缴纳，尤其有家族病史的人更应重视；

三是搭配商业医疗或重疾险，把风险分散开来。

另外要关注两点地方差异：一是退休缴费年限要求（有的地方男需缴30年），二是计发基数和系数会影响最终养老金。

这些政策细节会直接改变你“回本”的时间和待遇水平。

总结一句话：把1500元看成两笔不同的保险投入——一笔是为稳定生活的养老金，另一笔是为大病买单的医保。

短期看似“投入大回报少”，但长期和风险保障角度，性价比并不差。

根据自身经济能力理选基数、保证缴费连续性，才能把这笔“长期保险”用到最大价值。

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